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2020-03-13 发布
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《证券日报》记者还发现,有的银行在售结构性存款产品虽然触碰到保底利率的概率不高,但至少在产品结构上符合监管对真结构存款的基本底线,即交易结构上具备行权条件且有真实的衍生品交易,另外收益率也存在一定的波动。
例如,另一家股份制银行发行的一款保本型结构性存款,投资期限为181天,年化利率浮动范围为1.75%或4%。衍生品部分投资于利率衍生产品市场,与国际市场美元3个月伦敦同业拆借利率(3MLIBOR)表现挂钩。当挂钩标的利率小于3%时,产品可实现最佳投资收益,年化收益率可达上限4%;如果利率大于或等于3%,年化收益率仅能达到保底收益1.75%。
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“这款产品在设置上逐渐向真结构性存款产品靠拢,上一期的这款产品触发条件是三个月同业拆借利率达到5%,才会达到较低收益,而最新一期的产品对应同业拆借利率已降至3%。”上述银行理财经理表示,目前同业拆借利率才0.3%左右,触发低点利率的概率较小,从2018年初至今,基本都是按照高的收益兑付的,但标的利率调降后,触发保底收益的概率确实会增加。
“由于监管要求整改结构性存款有过渡期,因此假结构性存款产品会逐渐下架,并不是一刀切。”某国有大行理财经理对《证券日报》记者表示,目前结构性存款产品分两层或三层,分三层结构的产品结构上相对比较复杂,收益率区间范围也较大,很多产品获取中间层利率的概率较大、能达到最高收益率的概率较小。
不过,真结构性存款对衍生品研究、市场交易、产品设计、风险定价等方面的要求较高,对中小银行的产品开发能力提出更大挑战。《证券日报》记者发现,很多中小银行在售的结构性存款产品均是挂钩两层区间,挂钩三层区间的较少。
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